在工程保險采購中，采用何種合理、高效的方式投保是每一個項目業(yè)主都很關(guān)心的問題，因為它直接影響著工程保險的質(zhì)量。多年來，項目業(yè)主和保險經(jīng)紀(jì)人通過不斷實踐，證明了通過招投標(biāo)的方式，可以選擇出信譽好、承保經(jīng)驗豐富、并且積極響應(yīng)保險需求的保險公司，以合理的保險費用獲得全面保障和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，能夠有效規(guī)避工程建設(shè)風(fēng)險。正因為如此，對保險招投標(biāo)也提出了很高的要求，需要制定嚴(yán)格科學(xué)的招投標(biāo)計劃，才能保證保險安排精準(zhǔn)實施。
一、工程保險招標(biāo)需要考慮的關(guān)鍵因素
一般而言，工程保險招標(biāo)的質(zhì)量高低關(guān)鍵看招標(biāo)規(guī)則，在制定招標(biāo)規(guī)則時，通常需要考慮以下幾個方面：
（一）資格預(yù)審
通過資格預(yù)審，可以使在實力、經(jīng)驗、服務(wù)水平方面能夠滿足標(biāo)的工程項目需要的保險公司進(jìn)入招標(biāo)范圍。同時，也就可以避免某些實力較弱的公司采取不合理的低價策略進(jìn)行投標(biāo)，進(jìn)而避免給評標(biāo)規(guī)則制定及其后的評標(biāo)工作帶來不利影響。通常情況，資格預(yù)審應(yīng)對公司資質(zhì)、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、承保能力、承保經(jīng)驗、經(jīng)營合規(guī)性等因素進(jìn)行審核。
（二）承保方式
目前工程保險采用的承保方式主要有獨家承保和共同承保兩種方式。這兩種方式各有優(yōu)缺點，在近年來的實際操作中，兩種方式均有使用，但更多的是采用在首席承保人牽頭下的共同承保方式。
在“共同承保”這一方式下，首席承保人作為所有保險人的代表履行保險人的義務(wù)與責(zé)任，其承保份額應(yīng)當(dāng)是所有承保人中份額最大的（可以獲得的保費收入最大，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保險責(zé)任也最大），其余共保人承擔(dān)各自相應(yīng)的義務(wù)與責(zé)任。共保人必須在接受首席承保人投標(biāo)的保險費(率)報價及服務(wù)承諾等所有內(nèi)容的前提下，在所有共保人內(nèi)部合理劃分承保份額。這樣，即可以避免獨家承保方式下保險公司可能出現(xiàn)的無力賠付巨災(zāi)的風(fēng)險，也可以進(jìn)行充分市場競爭，幫助項目業(yè)主取得最優(yōu)惠的承保條件。
（三）保險費率
影響工程保險費率報價的主要因素有：保險責(zé)任、施工風(fēng)險因素評估、物質(zhì)損失項下的免賠額、巨災(zāi)等條件下的最低賠償限額、國際分保市場的相關(guān)保險費率等。
保險費率與保險責(zé)任的設(shè)定直接相關(guān)聯(lián)，一般而言，采用的是行業(yè)通用條款再加上為工程項目特別設(shè)計的一些條款和約定，各保險公司都會依據(jù)精算數(shù)據(jù)給出基本報價，并且根據(jù)免賠額和附加條款來浮動費率水平。因此，保險經(jīng)紀(jì)人和項目業(yè)主需要根據(jù)工程的具體情況，科學(xué)合理地設(shè)定免賠額和附加條款，并在招標(biāo)文件中予以明確，要求投標(biāo)人在投標(biāo)文件中給予響應(yīng)。
此外，保險公司承保大型工程項目后一般都會將相當(dāng)一部分份額分保到國際上信譽良好的再保險公司,以分散風(fēng)險。因此，國際再保市場相關(guān)的現(xiàn)行保險費率將直接影響甚至決定著投標(biāo)人的報價。如一味地對投標(biāo)人在保險費率上進(jìn)行限制，往往會出現(xiàn)工程險報價過低而分保困難的情況，將會在一定程度上影響出險后的賠付。
（四）承保經(jīng)驗
承保經(jīng)驗主要考慮投標(biāo)人是否有過承保類似工程的經(jīng)驗，以及承保過程中積累的經(jīng)驗多少。承保經(jīng)驗不同的保險公司提供的風(fēng)險管理措施和保險服務(wù)是有差距的，會直接影響工程的風(fēng)險管理水平。有不少的保險公司業(yè)務(wù)往往集中于車險，在工程保險上缺乏經(jīng)驗，必須謹(jǐn)慎選擇。
（五）償付能力
考察保險公司的償付能力，主要看保險公司經(jīng)營中會不會出現(xiàn)償付能力不足風(fēng)險。絕對償付能力的大小體現(xiàn)為公司償付準(zhǔn)備金的多少，它與償付能力成正比。償付準(zhǔn)備金=實際資產(chǎn)-實際負(fù)債=資本金+總準(zhǔn)備金。招標(biāo)文件中應(yīng)要求投標(biāo)人提供監(jiān)管機構(gòu)或資質(zhì)得到被保險人認(rèn)可的會計或?qū)徲媶挝怀鼍叩馁Y本金和總準(zhǔn)備金的數(shù)據(jù)。
（六）風(fēng)險評估及風(fēng)險管理建議
理想的保險公司在承保之前應(yīng)對項目的風(fēng)險狀況有足夠的認(rèn)識和了解，應(yīng)具備足夠的技術(shù)力量和管理力量，可以協(xié)助被保險人以及參與工程建設(shè)的各方進(jìn)行項目的風(fēng)險管理，完善防災(zāi)防損措施。在招標(biāo)過程中可以通過投標(biāo)人提交的風(fēng)險評估及風(fēng)險管理的合理化建議來考察投標(biāo)人的技術(shù)、管理實力和經(jīng)驗。
（ 七）服務(wù)承諾
招標(biāo)文件中應(yīng)要求投標(biāo)人在投標(biāo)文件中承諾所提供保險服務(wù)的內(nèi)容，而且應(yīng)說明一旦中標(biāo)，該部分內(nèi)容經(jīng)被保險人審查后將作為保險合同的附件。還要考察投標(biāo)人能夠提供的招標(biāo)文件之外的優(yōu)惠條件。
二、中石油現(xiàn)行工程保險招標(biāo)評分體系
通常情況下，中石油工程保險在招標(biāo)前，從準(zhǔn)入名單中挑選若干家符合資質(zhì)的保險公司、發(fā)送招標(biāo)邀請即可，因此資格預(yù)審環(huán)節(jié)可以視情省略。目前，中石油工程保險招標(biāo)所使用的是《實質(zhì)性評分標(biāo)準(zhǔn)》。如×××工程具體評分標(biāo)準(zhǔn)（見表1）。
表1 ×××工程具體評分標(biāo)準(zhǔn)
指標(biāo)類型 | 指標(biāo)類型計分 | 指標(biāo)子項 | 指標(biāo)子項計分 |
第I類指標(biāo) 投標(biāo)報價 | 40（滿分） | 1.1投標(biāo)報價 | 40（滿分） |
第II類指標(biāo) 響應(yīng)與能力 | 15（滿分） | 2.1對保險方案的響應(yīng) | 5（滿分） |
2.2釋放的承保能力 | 5（滿分） | ||
2.3償付能力充足率 | 5（滿分） | ||
第III類指標(biāo) 資格與業(yè)績 | 15（滿分） | 3.1注冊資本金 | 1.5（滿分） |
3.2業(yè)務(wù)規(guī)模（年度保險費收入） | 1.5（滿分） | ||
3.3公司的承保經(jīng)驗（近5年內(nèi)） | 5（滿分） | ||
3.4總公司理賠經(jīng)驗（近5年內(nèi)） | 3（滿分） | ||
3.5首席承保人經(jīng)驗（近5年內(nèi)） | 3（滿分） | ||
3.6再保安排 | 1（滿分） | ||
第IV類指標(biāo) 服務(wù)方案 | 10（滿分） | 4.1有競爭性的優(yōu)惠條件 | 1（滿分） |
4.2 工程沿線服務(wù)網(wǎng)點覆蓋情況 | 4（滿分） | ||
4.3 既往理賠服務(wù)的及時性 | 5（滿分） | ||
第V類指標(biāo) 專業(yè)意見 | 20（滿分） | 5.1服務(wù)團(tuán)隊成員業(yè)務(wù)經(jīng)驗 | 4（滿分） |
5.2有特色的服務(wù)方案 | 5（滿分） | ||
5.3優(yōu)于招標(biāo)文件要求的理賠方案 | 6（滿分） | ||
5.4培訓(xùn)計劃安排及可行性 | 5（滿分） | ||
三、現(xiàn)行工程保險招標(biāo)評價指標(biāo)中存在的主要問題與難點
（一）評價指標(biāo)容易被干擾
這種招標(biāo)方式分值或權(quán)重設(shè)定有很大的靈活性，但容易被主觀要求干擾。比如，有一些單位僅以“價低而得”的標(biāo)準(zhǔn)確定中標(biāo)人，不重視保險公司提供的后續(xù)服務(wù)，讓招標(biāo)的科學(xué)價值得不到體現(xiàn)；再比如，招標(biāo)人很難根據(jù)保險公司提供的價格和服務(wù)項目取舍保險公司，經(jīng)常是看上了甲公司的價格，中意于乙公司的某項服務(wù)，卻喜歡丙公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，難以把最適合的保險公司選出來。
（二）評標(biāo)專家中保險專業(yè)人員不足
目前的評價指標(biāo)構(gòu)成中，有一部分無法完全進(jìn)行定量評估的指標(biāo)，例如：承保經(jīng)驗、理賠經(jīng)驗、優(yōu)惠條件、特色服務(wù)等，這需要對保險市場狀況、保險公司服務(wù)能力和信譽有較為充分的了解和認(rèn)識。
一般對于工程保險評標(biāo)要求的評標(biāo)委員會組成人員來說，非保險方面的專家占了較大部分，他們對工程風(fēng)險較為了解，但大多數(shù)對保險專業(yè)知識了解有限、專業(yè)性較弱。這種情況就與保險業(yè)務(wù)的復(fù)雜性構(gòu)成了一定的矛盾。同時，存在較多定性指標(biāo)的評價指標(biāo)結(jié)構(gòu)下，更難給出準(zhǔn)確的評分，大大降低了保險招標(biāo)的科學(xué)性。
（三）價格類指標(biāo)與服務(wù)類指標(biāo)的權(quán)重難以科學(xué)確定
保險招標(biāo)與其他招標(biāo)不同的是中標(biāo)公司是否付出賠款以及賠款支付的多少完全取決于約定的保險事故是否發(fā)生，以及發(fā)生的程度。支付賠款的不確定性有可能導(dǎo)致不具備承保實力的保險公司鋌而走險，超出能力范圍承諾進(jìn)行競標(biāo)，所以招標(biāo)人在進(jìn)行保險招標(biāo)時應(yīng)考慮到與招標(biāo)投標(biāo)過程同樣重要的保險合同的執(zhí)行過程。
而目前工程保險評價指標(biāo)中對于價格類指標(biāo)和服務(wù)類指標(biāo)的權(quán)重分配仍缺乏最優(yōu)選擇，多數(shù)情況只能按照決策者的經(jīng)驗確定，往往對不同項目缺乏針對項目自身特點的具體分析和考慮。同時，在評標(biāo)過程中，部分來自業(yè)主單位的評委對于價格類指標(biāo)更為重視，難以做出科學(xué)的判斷。
（四）評價指標(biāo)所涉及部分信息難以從公開途徑獲得
現(xiàn)有的評價指標(biāo)體系下，保險公司的償付能力、某一地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)點覆蓋和類似項目經(jīng)驗等一系列評價投標(biāo)保險公司經(jīng)營實力的指標(biāo)，很難從保險監(jiān)管部門和保險行業(yè)協(xié)會等權(quán)威機構(gòu)得到，大多需要投標(biāo)人自行計算并在標(biāo)書中注明，但因一些指標(biāo)的統(tǒng)計口徑、計算方法在不同公司之間有差異，所以由保險公司計算并提交的數(shù)據(jù)有時缺乏可比性且難以驗證，這直接影響到評標(biāo)的公正性和科學(xué)性。
四、提高保險招標(biāo)效率的具體建議
（一）適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻，形成競爭
保險經(jīng)紀(jì)人需要在招投標(biāo)中做好對業(yè)主的指導(dǎo)和協(xié)同工作，應(yīng)充分掌握市場保險公司主體優(yōu)勢和聲譽?？茖W(xué)合理地設(shè)定評標(biāo)權(quán)重和分值，在保證資格預(yù)審的基礎(chǔ)上，讓規(guī)模不大但服務(wù)和技術(shù)又較好的中小保險公司有更多的參與機會，防止因為評標(biāo)權(quán)重和指標(biāo)設(shè)計不合理所導(dǎo)致的大公司壟斷，適當(dāng)形成競爭從而降低保費支出。
（二）增加技術(shù)性指標(biāo)的占比
現(xiàn)有《實質(zhì)性評分標(biāo)準(zhǔn)》中的大部分現(xiàn)有評分標(biāo)準(zhǔn)與工程技術(shù)風(fēng)險的關(guān)聯(lián)程度較低，難以體現(xiàn)工程保險的特點，以及對特殊風(fēng)險進(jìn)行重點關(guān)注。
（三）設(shè)計量化類評價指標(biāo)時注重以往風(fēng)險數(shù)據(jù)
在招標(biāo)方案設(shè)計過程中應(yīng)重視對業(yè)主單位以往保險數(shù)據(jù)的采集，特別要注意積累以往項目的保險損失和賠付數(shù)據(jù)。通過與以往損失和賠付數(shù)據(jù)進(jìn)行對比，使保險金額、免賠額的設(shè)置與保險事故的損失均值基本吻合，從而以最低的成本獲得最合適的風(fēng)險保障。
（ 四）在資格與業(yè)績類指標(biāo)中增加服務(wù)業(yè)績類指標(biāo)
對考核投標(biāo)人以往業(yè)績指標(biāo)的設(shè)計，要從目前只重視年度保費收入規(guī)模和類似工程險承保保費規(guī)模，向業(yè)績質(zhì)量并重的模式轉(zhuǎn)變。在設(shè)計招標(biāo)評價指標(biāo)時，應(yīng)適當(dāng)降低保費規(guī)模類指標(biāo)的權(quán)重，并加強對賠付率等便于量化的服務(wù)類指標(biāo)的考核。從而盡量減少保險公司投標(biāo)中的僥幸心理和賭博性投標(biāo)行為。
（五）重視對投標(biāo)人再保險安排的考量
應(yīng)強化對再保險安排能力的考核，適當(dāng)提高再保險安排能力的分值比重。再保險安排對于大型工程保險具有十分關(guān)鍵的作用，國內(nèi)部分保險公司在再保方面并不具備優(yōu)勢，缺乏經(jīng)驗。例如SK海力士無錫工廠大火將成為中國保險業(yè)歷史上最大的賠案，并創(chuàng)造多項紀(jì)錄——最大金額賠款記錄、最大物質(zhì)損失記錄、最大營業(yè)中斷損失記錄、最復(fù)雜的再保險排分記錄、最多的參與公司記錄。現(xiàn)代財產(chǎn)保險與中華聯(lián)合財產(chǎn)保險就有關(guān)再保險合同產(chǎn)生糾紛，難以明確雙方責(zé)任而對簿公堂，會在很大程度上影響賠付的進(jìn)展和被保險人的生產(chǎn)恢復(fù)。
來源：《招標(biāo)采購管理》 作者: 王 浩 趙 越 單位：昆侖保險經(jīng)紀(jì)股份有限公司
