在工程保險采購中，采用何種合理、高效的方式投保是每一個項目業(yè)主都很關心的問題，因為它直接影響著工程保險的質量。多年來，項目業(yè)主和保險經紀人通過不斷實踐，證明了通過招投標的方式，可以選擇出信譽好、承保經驗豐富、并且積極響應保險需求的保險公司，以合理的保險費用獲得全面保障和優(yōu)質服務，能夠有效規(guī)避工程建設風險。正因為如此，對保險招投標也提出了很高的要求，需要制定嚴格科學的招投標計劃，才能保證保險安排精準實施。
一、工程保險招標需要考慮的關鍵因素
一般而言，工程保險招標的質量高低關鍵看招標規(guī)則，在制定招標規(guī)則時，通常需要考慮以下幾個方面：
（一）資格預審
通過資格預審，可以使在實力、經驗、服務水平方面能夠滿足標的工程項目需要的保險公司進入招標范圍。同時，也就可以避免某些實力較弱的公司采取不合理的低價策略進行投標，進而避免給評標規(guī)則制定及其后的評標工作帶來不利影響。通常情況，資格預審應對公司資質、業(yè)務領域、承保能力、承保經驗、經營合規(guī)性等因素進行審核。
（二）承保方式
目前工程保險采用的承保方式主要有獨家承保和共同承保兩種方式。這兩種方式各有優(yōu)缺點，在近年來的實際操作中，兩種方式均有使用，但更多的是采用在首席承保人牽頭下的共同承保方式。
在“共同承?！边@一方式下，首席承保人作為所有保險人的代表履行保險人的義務與責任，其承保份額應當是所有承保人中份額最大的（可以獲得的保費收入最大，應當承擔的保險責任也最大），其余共保人承擔各自相應的義務與責任。共保人必須在接受首席承保人投標的保險費(率)報價及服務承諾等所有內容的前提下，在所有共保人內部合理劃分承保份額。這樣，即可以避免獨家承保方式下保險公司可能出現(xiàn)的無力賠付巨災的風險，也可以進行充分市場競爭，幫助項目業(yè)主取得最優(yōu)惠的承保條件。
（三）保險費率
影響工程保險費率報價的主要因素有：保險責任、施工風險因素評估、物質損失項下的免賠額、巨災等條件下的最低賠償限額、國際分保市場的相關保險費率等。
保險費率與保險責任的設定直接相關聯(lián)，一般而言，采用的是行業(yè)通用條款再加上為工程項目特別設計的一些條款和約定，各保險公司都會依據(jù)精算數(shù)據(jù)給出基本報價，并且根據(jù)免賠額和附加條款來浮動費率水平。因此，保險經紀人和項目業(yè)主需要根據(jù)工程的具體情況，科學合理地設定免賠額和附加條款，并在招標文件中予以明確，要求投標人在投標文件中給予響應。
此外，保險公司承保大型工程項目后一般都會將相當一部分份額分保到國際上信譽良好的再保險公司,以分散風險。因此，國際再保市場相關的現(xiàn)行保險費率將直接影響甚至決定著投標人的報價。如一味地對投標人在保險費率上進行限制，往往會出現(xiàn)工程險報價過低而分保困難的情況，將會在一定程度上影響出險后的賠付。
（四）承保經驗
承保經驗主要考慮投標人是否有過承保類似工程的經驗，以及承保過程中積累的經驗多少。承保經驗不同的保險公司提供的風險管理措施和保險服務是有差距的，會直接影響工程的風險管理水平。有不少的保險公司業(yè)務往往集中于車險，在工程保險上缺乏經驗，必須謹慎選擇。
（五）償付能力
考察保險公司的償付能力，主要看保險公司經營中會不會出現(xiàn)償付能力不足風險。絕對償付能力的大小體現(xiàn)為公司償付準備金的多少，它與償付能力成正比。償付準備金=實際資產-實際負債=資本金+總準備金。招標文件中應要求投標人提供監(jiān)管機構或資質得到被保險人認可的會計或審計單位出具的資本金和總準備金的數(shù)據(jù)。
（六）風險評估及風險管理建議
理想的保險公司在承保之前應對項目的風險狀況有足夠的認識和了解，應具備足夠的技術力量和管理力量，可以協(xié)助被保險人以及參與工程建設的各方進行項目的風險管理，完善防災防損措施。在招標過程中可以通過投標人提交的風險評估及風險管理的合理化建議來考察投標人的技術、管理實力和經驗。
（ 七）服務承諾
招標文件中應要求投標人在投標文件中承諾所提供保險服務的內容，而且應說明一旦中標，該部分內容經被保險人審查后將作為保險合同的附件。還要考察投標人能夠提供的招標文件之外的優(yōu)惠條件。
二、中石油現(xiàn)行工程保險招標評分體系
通常情況下，中石油工程保險在招標前，從準入名單中挑選若干家符合資質的保險公司、發(fā)送招標邀請即可，因此資格預審環(huán)節(jié)可以視情省略。目前，中石油工程保險招標所使用的是《實質性評分標準》。如×××工程具體評分標準（見表1）。
表1 ×××工程具體評分標準
指標類型 | 指標類型計分 | 指標子項 | 指標子項計分 |
第I類指標 投標報價 | 40（滿分） | 1.1投標報價 | 40（滿分） |
第II類指標 響應與能力 | 15（滿分） | 2.1對保險方案的響應 | 5（滿分） |
2.2釋放的承保能力 | 5（滿分） | ||
2.3償付能力充足率 | 5（滿分） | ||
第III類指標 資格與業(yè)績 | 15（滿分） | 3.1注冊資本金 | 1.5（滿分） |
3.2業(yè)務規(guī)模（年度保險費收入） | 1.5（滿分） | ||
3.3公司的承保經驗（近5年內） | 5（滿分） | ||
3.4總公司理賠經驗（近5年內） | 3（滿分） | ||
3.5首席承保人經驗（近5年內） | 3（滿分） | ||
3.6再保安排 | 1（滿分） | ||
第IV類指標 服務方案 | 10（滿分） | 4.1有競爭性的優(yōu)惠條件 | 1（滿分） |
4.2 工程沿線服務網點覆蓋情況 | 4（滿分） | ||
4.3 既往理賠服務的及時性 | 5（滿分） | ||
第V類指標 專業(yè)意見 | 20（滿分） | 5.1服務團隊成員業(yè)務經驗 | 4（滿分） |
5.2有特色的服務方案 | 5（滿分） | ||
5.3優(yōu)于招標文件要求的理賠方案 | 6（滿分） | ||
5.4培訓計劃安排及可行性 | 5（滿分） | ||
三、現(xiàn)行工程保險招標評價指標中存在的主要問題與難點
（一）評價指標容易被干擾
這種招標方式分值或權重設定有很大的靈活性，但容易被主觀要求干擾。比如，有一些單位僅以“價低而得”的標準確定中標人，不重視保險公司提供的后續(xù)服務，讓招標的科學價值得不到體現(xiàn)；再比如，招標人很難根據(jù)保險公司提供的價格和服務項目取舍保險公司，經常是看上了甲公司的價格，中意于乙公司的某項服務，卻喜歡丙公司的產品結構，難以把最適合的保險公司選出來。
（二）評標專家中保險專業(yè)人員不足
目前的評價指標構成中，有一部分無法完全進行定量評估的指標，例如：承保經驗、理賠經驗、優(yōu)惠條件、特色服務等，這需要對保險市場狀況、保險公司服務能力和信譽有較為充分的了解和認識。
一般對于工程保險評標要求的評標委員會組成人員來說，非保險方面的專家占了較大部分，他們對工程風險較為了解，但大多數(shù)對保險專業(yè)知識了解有限、專業(yè)性較弱。這種情況就與保險業(yè)務的復雜性構成了一定的矛盾。同時，存在較多定性指標的評價指標結構下，更難給出準確的評分，大大降低了保險招標的科學性。
（三）價格類指標與服務類指標的權重難以科學確定
保險招標與其他招標不同的是中標公司是否付出賠款以及賠款支付的多少完全取決于約定的保險事故是否發(fā)生，以及發(fā)生的程度。支付賠款的不確定性有可能導致不具備承保實力的保險公司鋌而走險，超出能力范圍承諾進行競標，所以招標人在進行保險招標時應考慮到與招標投標過程同樣重要的保險合同的執(zhí)行過程。
而目前工程保險評價指標中對于價格類指標和服務類指標的權重分配仍缺乏最優(yōu)選擇，多數(shù)情況只能按照決策者的經驗確定，往往對不同項目缺乏針對項目自身特點的具體分析和考慮。同時，在評標過程中，部分來自業(yè)主單位的評委對于價格類指標更為重視，難以做出科學的判斷。
（四）評價指標所涉及部分信息難以從公開途徑獲得
現(xiàn)有的評價指標體系下，保險公司的償付能力、某一地區(qū)的服務網點覆蓋和類似項目經驗等一系列評價投標保險公司經營實力的指標，很難從保險監(jiān)管部門和保險行業(yè)協(xié)會等權威機構得到，大多需要投標人自行計算并在標書中注明，但因一些指標的統(tǒng)計口徑、計算方法在不同公司之間有差異，所以由保險公司計算并提交的數(shù)據(jù)有時缺乏可比性且難以驗證，這直接影響到評標的公正性和科學性。
四、提高保險招標效率的具體建議
（一）適當降低準入門檻，形成競爭
保險經紀人需要在招投標中做好對業(yè)主的指導和協(xié)同工作，應充分掌握市場保險公司主體優(yōu)勢和聲譽。科學合理地設定評標權重和分值，在保證資格預審的基礎上，讓規(guī)模不大但服務和技術又較好的中小保險公司有更多的參與機會，防止因為評標權重和指標設計不合理所導致的大公司壟斷，適當形成競爭從而降低保費支出。
（二）增加技術性指標的占比
現(xiàn)有《實質性評分標準》中的大部分現(xiàn)有評分標準與工程技術風險的關聯(lián)程度較低，難以體現(xiàn)工程保險的特點，以及對特殊風險進行重點關注。
（三）設計量化類評價指標時注重以往風險數(shù)據(jù)
在招標方案設計過程中應重視對業(yè)主單位以往保險數(shù)據(jù)的采集，特別要注意積累以往項目的保險損失和賠付數(shù)據(jù)。通過與以往損失和賠付數(shù)據(jù)進行對比，使保險金額、免賠額的設置與保險事故的損失均值基本吻合，從而以最低的成本獲得最合適的風險保障。
（ 四）在資格與業(yè)績類指標中增加服務業(yè)績類指標
對考核投標人以往業(yè)績指標的設計，要從目前只重視年度保費收入規(guī)模和類似工程險承保保費規(guī)模，向業(yè)績質量并重的模式轉變。在設計招標評價指標時，應適當降低保費規(guī)模類指標的權重，并加強對賠付率等便于量化的服務類指標的考核。從而盡量減少保險公司投標中的僥幸心理和賭博性投標行為。
（五）重視對投標人再保險安排的考量
應強化對再保險安排能力的考核，適當提高再保險安排能力的分值比重。再保險安排對于大型工程保險具有十分關鍵的作用，國內部分保險公司在再保方面并不具備優(yōu)勢，缺乏經驗。例如SK海力士無錫工廠大火將成為中國保險業(yè)歷史上最大的賠案，并創(chuàng)造多項紀錄——最大金額賠款記錄、最大物質損失記錄、最大營業(yè)中斷損失記錄、最復雜的再保險排分記錄、最多的參與公司記錄?，F(xiàn)代財產保險與中華聯(lián)合財產保險就有關再保險合同產生糾紛，難以明確雙方責任而對簿公堂，會在很大程度上影響賠付的進展和被保險人的生產恢復。
來源：《招標采購管理》 作者: 王 浩 趙 越 單位：昆侖保險經紀股份有限公司
